Nästan 450 000 svenskar är skuldsatta hos Kronofogden och den totala skuldsumman ligger på 154 miljarder kronor enligt Kronofogdens senaste rapport. En stor del av problemet handlar inte om själva skulden, utan om att många tappar kontrollen när räkningar från flera olika långivare landar i brevlådan varje månad. Ett samlingslån kan vara ett sätt att ta tillbaka greppet.
Vad är ett samlingslån och hur fungerar det?
Ett samlingslån innebär att du slår ihop flera lån och krediter till ett enda lån hos en långivare. Du ansöker om ett nytt privatlån som täcker alla dina befintliga skulder, löser dem och får sedan bara en faktura per månad.
Processen liknar en vanlig låneansökan. Du fyller i en digital ansökan, anger att syftet är att samla lån och genomgår en kreditprövning. Signera med BankID så löser banken dina gamla skulder direkt.
Vanliga skulder att samla är kreditkortssaldon, kontokrediter, snabblån och privatlån. Ju fler små lån med hög ränta du kan ersätta, desto större blir den ekonomiska vinsten.
Varför lönar det sig att samla sina lån?
Den mest påtagliga fördelen är lägre månadskostnad. Många som sprider sina skulder över kreditkort, snabblån och kontokrediter betalar effektiva räntor på 20-39%, medan ett samlingslån ofta landar mellan 5 och 12% beroende på din kreditvärdighet.
Enligt Sambla sparar deras kunder i snitt 17 500 kr per år genom att samla sina lån. Du kan jämföra erbjudanden och hitta bästa samlingslånet genom att ställa långivare mot varandra, eftersom ränteskillnaden mellan banker kan vara flera procentenheter.
En annan fördel är enklare administration. En ränta, en amortering, en förfallodag. Det minskar risken att missa en betalning och få en betalningsanmärkning.
Vilka krav ställs för att få ett samlingslån?
Grundkraven liknar de som gäller för vanliga privatlån. Du behöver vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 120 000 kr före skatt. Aktiva skulder hos Kronofogden diskvalificerar i regel din ansökan.
Banken gör en kreditprövning som väger din inkomst mot befintliga skulder och levnadskostnader. Har du en stabil anställning och inga betalningsanmärkningar står du ofta med goda chanser.
Sedan juli 2025 gäller dessutom skärpta regler för företag som ger konsumentkrediter. Alla kreditgivare måste nu ha tillstånd enligt lagen om bank- och finansieringsrörelse, vilket ger dig som låntagare ett starkare skydd vid ett samlingslån.
Hur stor skillnad gör räntan i praktiken?
Säg att du har tre lån på sammanlagt 150 000 kr med en snittränta på 24%. Det ger en årlig räntekostnad på 36 000 kr. Samlar du dem till ett lån med 8% ränta sjunker kostnaden till 12 000 kr per år, en besparing på 24 000 kr.
Räntorna varierar mellan långivare. Nordea, SBAB och Bluestep hör till de banker som erbjuder samlingslån, och belopp upp till 600 000-800 000 kr är vanligt. Återbetalningstiden sträcker sig ofta mellan ett och femton år.
Tänk på att exemplet ovan inte inkluderar amortering. Med en löptid på fem år och månatlig amortering blir den totala räntekostnaden lägre, men månadsbeloppet högre. Räkna alltid på den totala lånekostnaden innan du bestämmer dig.
Vad gäller för dig som redan har betalningsanmärkningar?
En betalningsanmärkning gör det svårare att få ett samlingslån, men inte alltid omöjligt. Vissa nischbanker som Bluestep erbjuder lösningar även för dig med anmärkningar, ofta mot en högre ränta. Räkna med att räntan kan ligga 5-10 procentenheter högre än för en låntagare utan anmärkningar.
Kronofogden rapporterade i februari 2025 att antalet svenskar vars lån blivit skulder hos myndigheten ökade med 76% på fem år. Går du med aktiva skulder hos Kronofogden är första steget att kontakta Kronofogdens skuldrådgivning för att få en plan innan du ansöker om nytt lån.
Hur väljer du rätt samlingslån?
Titta på den effektiva räntan, inte bara den nominella. Den effektiva räntan inkluderar alla avgifter och visar vad lånet kostar totalt. Jämför minst tre långivare och kontrollera att det inte tillkommer uppläggningsavgifter eller aviavgifter som äter upp besparingen.
Tänk också på återbetalningstiden. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Välj en balans som gör att du klarar månadskostnaden utan att dra ut på lånet i onödan.
Finansinspektionen rekommenderar att du alltid gör en hushållsbudget innan du tar nya krediter, så att du vet exakt vad du har råd med. Gå igenom dina fasta kostnader, din inkomst efter skatt och hur mycket du kan avsätta varje månad. Med den siffran klar blir det enklare att välja rätt lånebelopp och löptid för ditt samlingslån.
